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資金（ローン）
住宅ローンは変動金利と固定金利どっちを選ぶ？無理のない返済額の決め方と後悔しない資金計画
住宅ローンは変動金利と固定金利どっちを選ぶ？無理のない返済額の決め方と後悔しない資金計画
「住宅ローンって、変動金利と固定金利のどっちを選べばいいの？」「毎月いくらまでなら無理なく返していける？」とお考えの皆様へ。
マイホーム計画で多くの方が一番不安に感じるのが、住宅ローンの選び方と返済計画です。金利の動きがニュースで取り上げられることも増え、「今のうちに決めてしまって大丈夫かな…」と迷われる方も少なくありません。
住宅ローンは、数千万円を30年〜35年かけて返していく、人生で最も大きな借り入れです。だからこそ大切なのは、「いくら借りられるか」ではなく「いくらなら無理なく返せるか」から逆算して考えることです。
今回は、変動金利と固定金利の違いや選び方の考え方、そして家計に無理のない返済額の決め方を分かりやすく解説します！
結論：住宅ローンは「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」から予算を決めることが最も大切です。金利タイプは、金利上昇への備え（貯蓄の余力）と、毎月の返済額を一定にしたい安心感のどちらを重視するかで選びましょう。さらに、光熱費まで含めた「住んでからの総支出」で考えることが、後悔しない資金計画のカギになります。
1. 住宅ローン選びで後悔する人に共通する3つの落とし穴
「こんなはずじゃなかった…」と住宅ローンで後悔してしまうケースには、いくつかの共通点があります。まずは、よくある落とし穴を知っておきましょう。
1. 「借りられる額＝返せる額」と考えてしまう
金融機関が示す借入可能額は、あくまで「審査上貸せる上限」です。上限いっぱいまで借りてしまうと、教育費や車の買い替えなど、将来の出費が重なったときに家計が苦しくなりがちです。
2. 「今の金利の低さ」だけで金利タイプを決めてしまう
目先の返済額の安さだけで選ぶと、金利が上がったときの返済増加に対応できない可能性があります。金利タイプごとの仕組みとリスクを理解したうえで選ぶことが大切です。
3. 建物以外の費用や、住んでからの支出を見落とす
家づくりには、建物本体の価格のほかに、付帯工事費や登記・ローン手数料などの諸費用がかかります。さらに入居後は、固定資産税や光熱費、将来のメンテナンス費用も発生します。これらを含めた「総額」で計画しないと、予算オーバーの原因になります。
2. 変動金利・固定金利・固定期間選択型の違いとは？
住宅ローンの金利タイプは、大きく分けて3種類あります。それぞれの特徴を比較してみましょう。
| 金利タイプ | 仕組み | メリット | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 変動金利 | 市場金利に合わせて、一般的に半年ごとに金利が見直される | 当初の金利が低く、毎月の返済額を抑えやすい | 金利が上がると返済額や利息が増える可能性がある |
| 全期間固定金利 | 借りたときの金利が完済まで変わらない | 返済額がずっと一定で、将来の資金計画が立てやすい | 変動金利に比べて当初の金利が高めに設定されている |
| 固定期間選択型 | 「当初10年間」など一定期間だけ金利を固定する | 固定期間中は返済額が一定で、変動と固定の中間的な選び方ができる | 固定期間終了後は、その時点の金利で返済額が変わる |
例えば、3,000万円を35年・元利均等返済で借りた場合、金利が0.5％違うだけで、月々の返済額や総返済額には次のような差が生まれます（ボーナス払いなしの試算例です）。
| 金利 | 月々の返済額（目安） | 利息の総額（目安） |
|---|---|---|
| 年0.5％ | 約7.8万円 | 約271万円 |
| 年1.0％ | 約8.5万円 | 約557万円 |
| 年1.5％ | 約9.2万円 | 約858万円 |
| 年2.0％ | 約9.9万円 | 約1,174万円 |
3. 変動と固定、どっちを選ぶ？タイプ別の考え方
「どちらが絶対に得」という正解はありません。ご家族の家計の状況や性格に合わせて選ぶことが大切です。
変動金利が向いている方
手元の貯蓄に余裕があり、金利が上がったときに繰り上げ返済などで対応できる方。共働きで収入に余力があり、返済期間を短めに計画している方にも選ばれています。
固定金利が向いている方
毎月の返済額を一定にして、教育費などの将来の支出計画をしっかり立てたい方。金利の動きを気にせず、安心して暮らしたい方におすすめです。
次の項目に多く当てはまる方は、固定金利（または長めの固定期間選択型）を検討してみると安心です。
□ 毎月の返済額が変わると家計のやりくりが不安になる
□ 貯蓄はあまり多くなく、金利上昇時にまとまった繰り上げ返済をする予定はない
□ 今後、子どもの進学などで支出が大きく増える予定がある
□ 返済期間を35年など長めに設定する予定である
□ 金利のニュースを気にせず、のんびり暮らしたい
4. 無理のない返済額の決め方｜3つのステップ
では、家計に無理のない返済額はどのように決めればよいのでしょうか。次の3つのステップで考えてみましょう。
1. 「手取り年収」に対する返済割合で考える
一般的に、無理のない返済額の目安は、手取り年収に対する年間返済額の割合（返済負担率）が20〜25％程度といわれています。例えば手取り年収450万円のご家庭なら、年間約90万〜110万円、月々約7.5万〜9万円がひとつの目安です。
2. 今の家賃と「住んでからの支出」を比べる
現在の家賃や駐車場代と比べるだけでなく、固定資産税や光熱費、将来のメンテナンス費用の積み立てなども含めて比較しましょう。特に光熱費は住まいの性能によって大きく変わるため、家計全体で考えることが大切です。
3. 将来のライフイベントを書き出してみる
お子さまの進学、車の買い替え、老後資金など、これから先の大きな出費を時系列で書き出してみましょう。出費が重なる時期でも返済を続けられるかを確認しておくと、安心して借入額を決められます。
5. 無理のない資金計画で高性能な家を建てる！いえとち本舗の強み
住宅ローンの負担を抑えるためには、「建物の価格」と「住んでからのコスト」の両方を抑えることが大切です。
山口県で無理のないご予算で、安心して暮らせる住まいを叶えたい方は、ぜひ「いえとち本舗」にご相談ください！
1. 大々的なコマーシャルを控えたコミコミ価格
大々的なテレビCMや過度なコマーシャルを控え、無駄な運営コストを徹底的にカット。その削減分を建物の品質とお客様への価格還元にあてることで、月々5万円台〜のコミコミ価格（土地＋建物セット提案）を実現しています。
2. 全棟「G2仕様（断熱等級6相当）」で光熱費まで抑える
国の省エネ基準を大きく上回る高い断熱性能を全棟で標準採用。冷暖房にかかる光熱費を抑えられるため、住宅ローンの返済と合わせた「毎月の住居費」をトータルで軽くすることができます。
3. 土地探しから住宅ローンまでワンストップでサポート
土地探しから資金計画、住宅ローンの手続きまで一括でサポート。諸費用を含めた総額でのご提案により、後からの予算オーバーを防ぎ、無理のない返済計画をご提示します。
6. 【FAQ】住宅ローンに関するよくある質問
まとめ
住宅ローン選びで大切なのは、「いくら借りられるか」ではなく「いくらなら無理なく返せるか」から考えることです。
金利タイプは、金利上昇への備えと返済額を一定にしたい安心感のどちらを重視するかで選び、光熱費やメンテナンス費まで含めた「住んでからの総支出」で資金計画を立てましょう。
いえとち本舗（株式会社池田建設）では、山口県内各店舗（山口中央・宇部・周南・下関・岩国・長門）にて、土地と建物を合わせた総額での資金計画や住宅ローンのご相談を承っております。 「自分たちの年収でいくらまで借りて大丈夫？」「月々の返済額をシミュレーションしてほしい」という方は、ぜひお近くの店舗へお気軽にお越しいただきご相談くださいね！
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次世代住宅ポイントで賢く商品を手に入れよう！申請方法から注意点まで徹底解説
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住宅ローンを組む際に、知っておくべき15のポイント＃１【いえとち本舗の新築・山口・宇部・防府・山陽小野田・周南・下松】
こんにちは。いえとち本舗中央店の与倉です。 今回の投稿は山口県でマイホームを購入する際に、「住宅ローンを組む際に、知っておくべき15のポイント ＃１」についてです。 今回の投稿では、住宅ローンを組む際に、 受ける「事前審査」「本審査」についてお伝えします！また、今回は前編ということで、まずは審査を受ける上で、基本的な項目を掲載しております！！ 幸せな生活を送るために手に入れたいマイホーム！マイホームを購入することは一生に一度あるかないかの大きな金額でのお買い物です。 そのため、住宅ローンを組み、家を購入するのが一般的ですが、 この住宅ローンの組み方を間違えてしまうと、その後の返済が苦しくなるケースが多いです。 せっかくマイホームを手に入れたのに、その後の生活が返済で苦しめられてしまうなんて、、、本末転倒ですよね。 マイホームを手に入れ、幸せな生活を送るためには住宅ローンについての基本的な知識を持つことが重要です。 ぜひ、この機会に住宅ローンについて勉強してみましょう。 今回は、自営業を営まれていない山口市・防府市・宇部市・山陽小野田市・周南市・下松市のお客様を対象に投稿しております。（自営業のお客様の場合だと、内容が少し変わってきます！） そもそも、住宅ローンってどのような手順で組むことができるの？？ 住宅ローンを借りるにあたって、２つの審査を通らなければなりません。 それは「事前審査」と「本審査」です。 金融機関（銀行）によって異なりますが、基本的には「事前審査」が通過することが住宅ローンの肝となります。 そして、住宅の購入に向けてローン組む際に、「本審査」を受け、資金を借りることができます。 では住宅ローンを組む上で、最も重要な「事前審査」とは一体どのようなものでしょうか。 事前審査とは、 お客様が住宅ローンを組む際に、金融機関（主に銀行）からどのくらいの金額をどのくらいの金利でかりることができるのかを明確に知ることができる審査になります。 また、事前審査を受けると受けていない人よりも、マイホームを購入しやすい資格を得ることができます。 なぜ、購入しやすい資格を得ることができるのか。 これは、貸したお金がきちんと返ってくる見込みがあると判断したからなんです。 貸したお金が返ってこないと、だれしも不満は持ちますよね。 そのため、住宅ローンを組むためには、様々な機関からお客様の情報を収集し、お金を返してくれそうだと判断した人にだけ、お金を貸します。 そのため、「マイホームを購入する資格＝事前審査の通過」となります。 では、事前審査を通過するためにはどのようなことをすれば良いのか、、、。 気になりますよね・・・ そこで、事前審査を通過し、住宅ローンを組め、マイホームを手に入れるための15のポイントを押さえながら説明していきます。 １ 年齢、返済期間 事前審査を受けるにあたって、借入時の年齢と完済時の年齢が定められています。 一般的には、借入時が20歳から70歳まで、完済時が80歳までとなっている場合が多いです。もし、50歳時に30年のローンを組むとなると、定年後の方が返済期間が長いですよね・・・。そのような場合、住宅ローンが組むことができないケースがあります。 ２ 職業や雇用形態、勤続年数 事前審査を受ける際に職業よりも重視されるのは、雇用形態。最も、優先されるのは正社員です。なぜ、職業よりも雇用形態が重視されるのか。これは、金融機関（銀行）にとって一番大切な「返せる見込みがあるか」という部分に繋がっていて、安定した収入を得ている人＝返済をきちんとしてくれる人と判断されるからです。また、勤続年数が１年以上の人であれば、審査は通過しやすくなります。転職を繰り返している場合や転職したてで、収入が安定していない場合は、審査で不利になる可能性もあります。 ３ 年収 住宅ローンを組む際に、年収によって借入することができる額が変わってきます。 しかし、年収400万以上の人でも、貯金ができない人や返済能力がない人だと借りるこができない場合もあるので、年収はそれほど重要視されないようです。 ４ 返済負担率 実は、年収よりも重要視されている返済負担率。これは、年収における年間のローン返済の割合を示すものです。 この負担率は、各金融機関で定められており、一般的には公開されていませんが、「フラット35」の場合だけ、返済負担率は35％と定められています。 実は、この返済負担率には、落とし穴があります。 それは、返済負担率で出た借入額のギリギリに借入額を設定してしまうことです。 この落とし穴については次の項目で説明します。 ５ 借入額 実際に住宅ローンを購入するにあたって、神経を使わなければならないのが借入額の設定。その理由は、住宅ローンの返済、そしてその後の生活の質に大きく関わってくるからです。 前述にあるように、返済負担率に合わせて借入額を設定した場合、その後の返済によりその後の生活の質が変わると言っても、過言ではありません。 例えば、年収400万円の人が借入額を3000万円とした場合、どうなるでしょうか。 新築を購入する費用として土地代込みで3000万円を使用してしまうと、、、その他の固定資産税や将来の修繕に対する積み立て費用等に回す資金の捻出が難しくなることや、生活費を削らなければならないため、その後の生活の質を下げざるを得ない状況になってしまいます。せっかくマイホームを手に入れたのに、ご主人の趣味や奥様の美容費を節約しなければならないのは、いやですよね。 だから、借入額の設定には神経を使わなければならないんです。 ６ クレジットカードや公共料金の支払い忘れはありませんか？ 事前審査を通過するために必要なことは、お客様の信用度。これは、住宅ローンを組む上でとても重要な部分になります。相手がお金を返してくれるかわからないと噂されている人に対して、お金を貸す人なんていないですよね。事前審査では、噂で貸し借りを判断することはありませんが、お客様の支払い忘れや未払いが発覚した場合は、事前審査の通過ができない場合や希望借入額を満額借りれない場合があります。 また、金銭の支払い忘れではありませんが、レンタルビデオやDVDの返却や未払いも対象になる場合もあります。 さらに、親の知らないところで子供が勝手にカードを使い、未払いのものがあった場合も、審査が通らない原因になります。住宅ローンを組む際には、家族間での隠し事はゼロにしておきましょう。 ここで、「住宅ローンを組む際に、知っておくべき15のポイント ＃１」は終了です！ いかがだったでしょうか？ 住宅ローンを受けるには、2つの審査があり、金融機関によって異なりますが、 事前審査がかなり重要であることは伝わりましたでしょうか？？ また、次の投稿でお会いしましょう！！最後まで読んでくださり、ありがとうございました。8月31日(土)～9月1日(日)イベント↓暮らしを照らす『ちょうどいい』住まい相談会
